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專欄作者/陳順吉

保險與個人收入高低有密切關聯。畢竟保險並非實際生活不可或缺，而且具有「現在花費但寄望未來收益」的特性，所以收入不高者，收入應付日常開銷已所剩無多，要花錢投保的比例相對較少。相對地，收入高者的投保比例比較高。

根據2008年版E-ICP東方消費者行銷資料庫顯示，沒有個人月收入但有投保的比例是60.3％，其餘依序是月收入1萬元以下（70.7％）、1～2萬元（70.2％）、2～3萬元（84.5％）、3～4萬元（83.6％）、4～5萬元（85.5％）、5～6萬元（93.4％）、6萬元以上（87.6％）。顯示收入越高者投保比例也越高的事實。

從2008年版E-ICP可發現投保行為與個人月收入高低的關係還有以下特性：

1.投保壽險比例：沒有收入者有98.8％、2～3萬者有98.4％、6萬元以上有100％。

2.投保醫療險比例：沒有收入者有72.3％、2～3萬者有80.1％、6 萬元以上有82.8％。

3.投保意外險比例：沒有收入者有67.7％、2～3萬者有74.9％、6 萬元以上有87.9％

4.投保防癌險比例：沒有收入者有42.7％、2～3萬者有54.6％、6 萬元以上有69.7％

5.投保投資型保單比例：沒有收入者有9.5％、2～3萬者有11.2％、6萬元以上有28.3％

由以上看出在有投保的族群中，壽險投保比例沒有明顯的收入別差異。但收入越高者在「醫療險」、「意外險」、「防癌險」、「投資型保單」、等種類保險投保比例越高。值得注意的是這些保險目的不外乎「規避風險」與「投資」，可知收入高者多藉由購買保險規避風險，並且視為一種投資行為。

◎保險模式深化貧富差距

富有者有資源透過各種保險理財工具去規避人生中可能的財務危機，達到風險控管、危機處理、甚至達到穩健獲利、不斷累積財富的目的。反觀較貧窮者，三餐溫飽已是不易，一旦有些閒錢也是先買純壽險（壽險投保比例沒有貧富差異），除此之外可能沒有更多的錢去買更適切的保險來投資、規避風險。

在人生風險發生時（例如意外、生病、罹患癌症等），往往需要更多的錢，這時候為了解決當前難關往往付出更大的代價（例如抵押房屋、甚至高利息借貸），而陷入人生理財規畫的惡性循環之中。

因此，社會階層的貧富距離，透過可選擇的保險模式的不同，而更加深化。其實這種關係不僅表現在表現在購買保險的行為，也表現在其他的投資行為。

從社會階層流動的角度來看，貧富不同決定了理財與投資能力的不同，凸顯出理財投資行為的差異性，這種差異性回過頭來更深化了貧富的差距，從而形成互為因果的發展關係，進而更僵化社會流動。

iSURVEY行銷週報2008/11/21