工商時報【王克庭】

歲末寒冬，不少人因病住院，此時，醫療險投保是否足夠，將考驗保單的保障範圍，尤其，萬一發生重大疾病時，發病後是否續保？第一金人壽總經理林元輝表示，投資人最好先檢驗自己的保單內容，萬一沒有，最好透過附約方式，投保提供「保證續保」保單，才能讓保障更周延。

醫療險商品眾多，主要以住院醫療、癌症及重大疾病險等三大基本險種為主體，林元輝表示，完整醫療保障，最好包括這三類險種，可獲得較完整醫療保障。

但終身醫療險主約每年保費約2~3萬不等，再加上癌症險主約及重大疾病險主約，每年保費負擔驚人，林元輝建議，預算充足民眾，仍應選擇完整醫療保障，但若預算有限，就可考慮用附約或購買一年期定期健康險，儘管保障範圍較小，但保費相對便宜很多。

例如一年期住院醫療附約，日額給付2000元每年保費僅約6000-8000元。

不過，林元輝提醒，一年期定期健康險，要特別注意是否有「保證續保」，才不會申請理賠後反而被拒保，也必須記得每年繳費，才不會讓保障有空窗期。

林元輝說，不論是傳統型或投資型保單，都有醫療險、癌症險及重大疾病險「附約」可加保，費用方面以投資型保單附加醫療附約最便宜，以第一金人壽富貴人生變額萬能壽險來看，就可附加癌症及重大疾病險，以30歲男性來說，年繳保費為576元，就可有癌症給付包括每日住院療養金3000元、初次罹癌30萬元、住院手術治療60000元、門診手術及化療每次3000元等。

若以重大疾病險來看，保額50萬元，年繳保費也僅720元，費用相當便宜，且均提供「保證續保」。